Представьте себе, что ваш сосед средних умственных способностей вдруг стал обладателем нового автомобиля. Как такое возможно? А ведь он обычно прогуливает все заработанные деньги вместе с сомнительными друзьями. А вы продолжаете ездить на стареньком фольксвагене, который постоянно требует ремонта. Вы же себя считаете совершенно не хуже своего соседа, может пора обзавестись новым авто? Но это возможно только в одном случае – взять автокредит. Стоит ли игра свеч?
Дело то совсем не сложное! Многие банки выдают взаймы нужную сумму. При этом от вас потребуется минимальный пакет документов – и вот вы въезжаете во двор на новеньком автомобиле. Паркуете свою «ласточку» возле машины соседа и идете домой довольные жизнью. Только это чувство довольно скоро пройдет…
Что таит за собой такая иллюзия? Чего в результате ожидать? Кредитами пользуются миллионы людей, и, вроде бы, никто особо не жалуется. Почему нельзя брать кредит, будь то на покупку автомобиля или потребительский?
Причина 1. Большая сумма переплаты
Не думаю, что мы открыли какую-то тайну. Однако почему-то этот факт все игнорируют. Банки не отказывают и выдают суммы на покупку дорогого автомобиля, который вы может быть и не планировали. Для любого банка вы становитесь источником постоянных доходов, вы для него владелец расчетного счета, которым можно управлять.
А вы вынуждены будете платить за все: за автомобиль, банковские услуги (оформление, страховку, перевод денег). При оформлении потребительского кредита ситуация аналогичная. Микрозаймы… В этих организациях переплата настолько огромная, что вы вряд ли сможете найти показатель процентов годовых (как правило, они могут достигать нескольких тысяч). Потребитель ознакомлен только со ставкой за месячное или дневное пользование деньгами. Если это вас не останавливает, ознакомьтесь с другими подвохами договоров на микрозайм.
Многие думают, что комфорт стоит того. Но в действительности вы расплачиваетесь (жертвуете) вещами, которые могли купить на деньги, отданные в виде взносов в банк. Отдавая кредит, вы останетесь без нового ТВ. Обязательство платить кредит не позволит вам съездить на отдых. Да и в старой обуви придется ходить дольше, потому что… Впрочем, все понятно.
Причина 2. Вам не суждено быть богатым
Кредитные деньги лишь создают иллюзию богатства. Дорогие, статусные вещи – внешние признаки мнимого достатка. А если вы не обладатель статуса, покупать такие вещи неблагоразумно.
Вот вам наиболее яркий пример обычного хомяка:
Хомяк отнес деньги в банк, разместил их на депозит. В свою очередь банк воспользовался деньгами и предоставил кредит клиенту, а тот отправился за новым автомобилем.
Год спустя этот автомобиль утратил свою стоимость, клиент заплатил банку денег столько, что вполне хватило бы на покупку еще одной подержанной машины. Хомяку банк возвращает вложенные деньги, уплачивает дополнительный доход в виде процентов. Только хомяк получит половину заработанной банком суммы, а вторую часть банк оставит у себя в виде прибыли. И теперь этот хомяк может купить тот самый подержанный автомобиль.
Пусть машина у него будет более скромная. Однако кто же в действительности заплатил за нее? Клиент, который пользовался кредитом! То есть он купил два автомобиля: себе и хомяку.
Имея в обязательствах выплату по кредиту, вы не сможете стать богатым, поскольку кредит – это пассив, тянущий вас вниз. Только активы способны приносить богатство. Нельзя брать кредиты, в том числе потребительские.
Причина 3. Финансовая уязвимость
Богатый хомяк получает стабильный доход от своих вложений, разных валют и вложений в недвижимость. Равномерное распределение средств по разным банкам минимизирует вероятность потери денег в случае разорения одного из банков. Даже утрата работы для него не страшна, поскольку хомяка будут кормить накопления и проценты по депозитам.
Если выплаты долга составляют больше 40% от суммы заработка, то человек становится уязвимым и зависит от работы. Работодатель не будет внимать мольбам и просьбам даже с учетом ваших кредитных обстоятельств.
Причина 4. Финансовая безграмотность
Достаточно часто клиент попросту подписывает кредитный договор, не вникая в суть написанного. Многие ли знают, что такое аннуитетный платеж, показатель эффективной процентной ставки? Что кроется за понятием беспроцентного периода по кредитной карте?
Банки зарабатывают на финансовой безграмотности клиентов, подсовывая им предложения с красивыми названиями: «Стабильный», «Ваше будущее», «Для молодой семьи». А потом безграмотные клиенты расплачиваются своими кровными.
Причина 5. Кредитная зависимость
Если проанализировать запросы в Яндексе, то удивитесь, какое огромное количество людей оформляет кредиты, чтобы погасить предыдущие. В своих отзывах клиенты признаются о наличии 2-4 займов. И банкиры потакают такому форменному безумию.
А попасть в кредитную ловушку просто: достаточно паспорта и второго документа, и вы становитесь обладателем сотни тысяч рублей. Так и наркоторговцы подсаживают на наркотики первой бесплатной дозой. Они отлично понимают, что это многократно окупится прибылью.
Когда кредит оправдан?
Получается, что никогда нельзя оформлять кредит? Вот тут богатый хомяк может назвать два случая, когда кредит оправдан:
- С целью получения прибыли. Если вы наверняка знаете, что купленная за кредитные деньги вещь будет продана быстро и принесет прибыль. При условии умеренного риска срыва сделки пользование заемными средствами себя оправдывает.
- Покупка жилья в ипотеку. Логичнее платить за собственное жилье, нежели выплачивать деньги за аренду жилья.
Полезные советы:
- Если вы вынуждены были взять кредит, постарайтесь его выплатить как можно быстрее. Не нужно размещать свободные средства на депозите, поскольку в большинстве случаев досрочная выплата кредита позволит сэкономить больше.
- Умерьте аппетит. На самом деле счастье вовсе не в обладании новым автомобилем или другой вещью. Жить не по средствам хорошо, но не долго, поскольку потом наступит период депрессии, вызванный отсутствием денег.
- Следите за тратами, научитесь копить и инвестировать. Это верный путь к богатству.
Надеемся, нам удалось вас убедить быть разумным в обращении с деньгами.