Что такое реструктуризация кредита?
Реструктуризация долга — это не что иное, как изменение условий погашения кредита. Реструктуризация гарантируется клиентам банка в соответствии с банковским законодательством. Реструктуризации задолженности происходит путем изменения условий, указанных в кредитном договоре или сроков погашения кредита. При этом банк делает оценку финансово-экономического положения заемщика.
Займ может быть реструктурирован с целью изменения условий погашения долга, в соответствие с текущей финансовой ситуацией заемщика. Таким образом, банки поддерживают своих клиентов, обеспечивая себе при этом прибыль от маржи, погашаемой заемщиками.
Наиболее распространенным случаем, который влияет на изменение финансового положения клиента, является потеря заемщиком работы.
Клиент не сможет погасить кредит на условиях, которые он первоначально принял. Лучшим выходом из данной ситуации для него будет решение реструктурировать свой долг. Заемщик не должен скрывать от банка собственное изменившееся финансовое положение.
Ваша финансовая ситуация не будет настолько безнадежной, если вы сможете договориться с банком о хороших условиях реструктуризации долга. Однако, стоит отметить, что каждая новая кредитная операция будет включать дополнительные сборы. Изменяя условия ссуды, вы должны ожидать увеличения общей стоимости кредита.
Наиболее часто используемые решения
Банки обычно предлагают несколько решений, среди которых клиент может выбрать лучший способ реструктуризации долга. Вот наиболее часто используемые из этих решений:
- Изменение графика погашения кредита: Этот шаг обычно включает продление общего срока погашения ссуды. Увеличивается сумма взносов, подлежащих оплате. При этом сумма каждого взноса значительно уменьшается. Однако такая операция приведет к тому, что банк будет взимать с вас больший процент. Поэтому вы должны выбрать то решение, которое будет для вас более выгодным.
- Изменение условий рассрочки: Это преобразование фиксированных рассрочек в увеличивающуюся рассрочку. Благодаря такому решению заемщик сможет выплатить небольшие или даже нулевые взносы в ближайшие месяцы, после предоставления банком реструктуризации долга. В будущем эти затраты будут выровнены, а взносы будут значительно увеличены.
- Кредитные каникулы: Это не что иное, как приостановка погашения долга. Кредитные каникулы позволяют вам воспользоваться перерывом в несколько месяцев на погашение платежей по кредиту. Однако стоит помнить, что проценты, которые вы будете выплачивать в это время, не исчезнут и не уменьшатся. Они будут по-прежнему насчитываться, а их погашение будет списываться с клиента с последующими выплатами.
- Консолидация нескольких долгов в один: Банк может объединить несколько кредитов, взятых клиентом, в один, основываясь на более выгодных условиях и более низких процентных ставках. Затем устанавливается новый график погашения, так что вместо нескольких ежемесячных платежей, подлежащих возврату, заемщику придется беспокоиться об одном.
Иногда банки предлагают консолидацию обязательств, заключенных в нескольких разных банках. Такое решение значительно облегчит заемщику погашение его долгов. Вместо нескольких платежей, отправленных в несколько разных банков, он сможет погашать один меньший взнос только в одном банке.
- Изменение процентной ставки: Этот вариант трудно реализовать. Снижение процентной ставки по кредиту не выгодно для банка, так как таким образом снижается прибыль от маржи. Однако бывают случаи, когда банки соглашаются на такое решение.
- Предоставление нового займа: Хотя такое решение может показаться абсурдным для заемщика, который не может погасить один долг, может случиться так, что предоставление другого займа является лучшим решением.
Такая ситуация относится к тем клиентам, которые находятся в подавленном состоянии и не возвращают свои взносы в течение длительного времени. При этом им приходится общаться с судебными приставами. В этом случае банк может предоставить клиенту новый кредит для погашения текущей задолженности. Стоит отметить, что погашение нового кредита с нуля — это шанс восстановить хорошую кредитную историю и репутацию надежного клиента.
- Конвертация кредита: Хотя это звучит довольно просто, это очень рискованная операция. Конвертация ссуды может оказаться выгодной, если базовый курс данной валюты колеблется вокруг небольших значений. Благодаря этому процентная ставка по кредиту будет снижаться, а вместе с этим — и его рассрочка. Однако конвертация валют очень рискованна из-за возможных скачков стоимости валют, на которые ни банк, ни заемщик не имеют никакого влияния.
- Продажа объекта, который обеспечивает ваш кредит. Благодаря этому решению средства, полученные от продажи товара или недвижимости, могут быть использованы для погашения долга.
- Перевод кредита в другой банк: Это решение будет работать для всех кредитов, выданных на очень неблагоприятных условиях.
Заемщик, неспособный справиться с возвратом такого займа, имеет возможность передать его в другой банк, где условия и процентные ставки будут более благоприятными для его финансового положения.
Кто может обратиться в банк для реструктуризации долга?
Банки позволяют осуществлять процесс реструктуризации кредита следующим лицам:
- клиенты розничного рынка, которые задерживаются с погашением кредитных обязательств;
- клиенты, у которых в скором времени могут возникнуть проблемы со своевременным погашением задолженности;
- клиенты, которым грозит расторжение кредитного договора или уменьшение суммы лимита кредита;
- клиенты с расторгнутыми кредитными договорами.
Заинтересованные заемщики должны подать соответствующее заявление в свой банк. Заключение соглашения о реструктуризации долга будет зависеть от результатов анализа финансовых возможностей клиента и положительного решения банка. Всю информацию об индивидуальных рекомендациях банка можно получить не только в головном офисе банка, но и по телефону или по электронной почте.
В случае проблем с погашением кредита, банк предлагает клиентам посещение банковского филиала и беседу с индивидуальным клиентским консультантом.
Варианты реструктуризации кредита. Способы подачи заявки на изменение условий займа
Банки предлагают своим клиентам множество возможных вариантов реструктуризации кредита, в том числе:
- продление срока кредита;
- льготный период погашения, т. е. возможность уплаты процентов только за несколько месяцев.
Существует четыре способа подачи заявки на изменение условий ссуды:
- в письменной форме, отправив запрос в штаб-квартиру банка;
- на месте (в отделении банка);
- используя телефон доверия банка;
- онлайн (через портал для клиентов банка).
Каждое финансовое учреждение размещает форму заявки на изменение условий погашения кредита на своем сайте. Заполненная заявка должна быть доставлена в отделение банка или отправлена в финансовое учреждение по электронной почте.
После того, как процесс подачи заявки будет завершен, банк проинформирует клиента о решении об изменении условий погашения.
Для заинтересованных лиц банки обычно предоставляют специальную горячую линию, где можно получить подробную информацию о реструктуризации долга с понедельника по пятницу с 8:00 до 16:00. Если же клиент застраховал свой кредит, он может напрямую связаться с консультантом в отделении банка или со страховщиком.
Когда необходимо подавать заявку на реструктуризацию займа?
Факторы, которые многие банки считают подходящими для подачи заявки на реструктуризацию кредита:
- снижение суммы дохода;
- потеря работы;
- возникновение случайных событий, которые имеют или могут оказать влияние на погашение кредита.
В рамках реструктуризации займа клиент имеет право, среди прочего, сократить частичные платежи по кредитам и продлить срок ссуды, капитализировать задолженность или объединить несколько долгов в один. При этом заявление о внесении изменений в условия кредита необходимо подать в отделение банка. Вся процедура обработки заявки бесплатна. Обычно все необходимые образцы заявлений доступны на сайте банка.
К заявлению об изменении условий кредитного договора должны быть приложены:
- текущие документы, подтверждающие полученные заемщиком доходы и их сумму;
- документы, подтверждающие ухудшение жизненной ситуации заемщика (например, внезапное и дорогое лечение).