Покупка долга по договору цессии: как договориться с коллекторским агентством?
По идее, банк вполне может передать задолженность другому кредитору. В качестве покупателей обычно выбираются коллекторские конторы, которые практикуют более жёсткие методы взыскания средств. Попав в такую ситуацию, должники начинают задаваться вопросом: как договориться с ними о выкупе долга и как узаконить сделку? Такая практика вполне реальна, однако сопряжена с некоторыми нюансами. Их обязательно нужно учесть, чтобы выкуп прошёл успешно.
При каких обстоятельствах разрешается выкупать задолженность у коллекторов?
Имеющийся у заёмщика долг выкупается в ходе процедуры, которая называется цессией. Она предполагает переуступку долговых обязательств другому клиенту. Чтобы передать ему обязательства, не нужно в обязательном порядке получать согласие от должника. Оно понадобится только в том случае, если этот пункт прописан в договоре (ст. 382 Гражданского Кодекса РФ). В большинстве случаев текст сделки не содержит указанного пункта, поэтому согласие не требуется.
Соответственно, выкупить задолженность можно почти при любых обстоятельствах. Есть лишь одно «но» — в качестве покупателей могут выступать только третьи лица. Если заёмщик приобретёт свой же долг, он станет кредитором и должником в одном лице, а это запрещено правилами. Поэтому должнику доступно только погашение обязательства. В соответствии с законодательством, долг можно продать неограниченное количество раз. Коллекторы тоже смогут пойти на сделку, однако это решение должно быть добровольным. Клиент не имеет права заставлять компанию продавать задолженность.
Как происходит выкуп долга?
Заключение договора цессии осуществляется следующим образом:
- обе стороны в деталях обсуждают условия сделки, приходят к единому компромиссу. Затем они составляют и подписывают договор, по которому право требования долга передаётся другому лицу;
- должнику отправляют уведомление, в котором говорится о переуступке стороны в обязательстве. Выслать его может как покупатель, так и продавец;
- новоиспечённый кредитор взыскивает с должника необходимую сумму или прощает ему задолженность. Если долг выкупило физическое лицо, то за прекращение требований ему не придётся платить ни штрафов, ни налогов.
Важно: все эти действия применимы, если против клиента ещё не завели дела в суде. Если это всё же произошло, ему придётся туда обратиться, и сделать запрос на смену ответственной стороны в судебном порядке. Судья выносит постановление, передающееся приставам.
Исходя из практики, коллекторские агентства редко идут на продажу долгов. Они делают это только в сложных случаях, к примеру, когда срок возврата средств давно подошёл к концу, а должник не собирается идти навстречу. Тогда коллекторам приходится договариваться с ним о выкупе. Заёмщика уведомляют, что для совершения покупки необходимо участие третьего лица (родственника, друга и пр.). Этого человека он должен выбрать самостоятельно.
Как убедить коллекторов заключить договор цессии?
Все сделки должны производиться на добровольной основе. Принудить другое лицо к заключению договора нельзя – это противоречит правилам. К сделкам по переуступке долга это тоже относится. Коллекторы продают задолженности только по собственной воле. Но вы можете договориться с ними о выкупе. Если ваши условия устроят агентство, результат переговоров будет положительным.
Заключая сделку, подобные конторы обычно забирают себе небольшой процент от общей стоимости. Если затраченная сумма хоть немного покроется, для них это будет выгодно. Да, больших скидок можно не ждать, но всё же должнику делается некоторое послабление в цене. При обращении к цессионарию (лицу, покупающему долг) этот момент озвучивают в обязательном порядке. Клиент либо сообщает посильную для него сумму, либо пытается прийти к компромиссу путём переговоров.
Часть агентств понимает, что сделка выгодная, и принимает предложение заёмщика. Но для этого следует провести результативные переговоры. Специалисты отдела истребования невооружённым глазом видят, кто платёжеспособен, а кто – нет, поэтому провести их не получится.
Основные нюансы процедуры
Устная договорённость, не закреплённая в письменном виде, считается недействительной. Поэтому должнику и цессионарию придётся заключить договор.
Перед тем, как оформить сделку, должник обязан внимательно просмотреть договор цессии на предмет корректности. Уточняется, происходит частичный или полный выкуп задолженности, остаются ли у продавца какие-либо права. Самому должнику нельзя выкупать свой же долг, поэтому договор заключается с третьим лицом. Это должен быть близкий человек, который при необходимости может отказаться от финансовых претензий к заёмщику.
После оформления сделки должник расписывается в уведомлении (это помогает избежать расходов на почтовое отправление). Уведомление – стандартный документ с указанием реквизитов обеих сторон и договора.
По сути, ход процедуры ничем не отличается от других случаев продажи долга.
Краткий вывод
В продаже задолженности нет ничего сверхъестественного. Исходя из практики, многие должники изъявляют желание выкупить её. Но сами они не могут стать покупателями, поэтому к делу привлекаются третьи лица (друзья, родственники). Следует внимательно отнестись к выбору цессионария. В качестве него должен выступать надёжный человек, который не взыщет с вас последние деньги после заключения договора.
Сделки подобного рода несут большую выгоду как для коллекторов, так и для самих должников. Первые с лихвой покрывают свои расходы на приобретение права истребования, а вторым удаётся сэкономить на возврате этого права за счёт существенной скидки.