Закон о банкротстве от » 26.10.2002 № 127-ФЗ » не предусматривает, что граждане подлежат ограничениям на возможность получения займов и кредитов после завершения процедуры банкротства. Однако практика показывает, что не все банки готовы предоставлять кредит лицам, которые недавно завершили процедуру банкротства. И это логично: в случае успешного списания долга, когда большинство должников реализовали свое законное право и объявили себя неплатежеспособными гражданами(банкрот), кредитные организации несут прямые убытки.
Никто не будет компенсировать кредиторам убытки по кредитам из за людей, которые подали заявление о банкротстве. Соответственно, большинство из них не смогут получить кредиты в течение 1-2 лет после завершения процедуры банкротства. Однако есть некоторые исключения. Тем, кто хочет взять кредит после банкротства, следует знать о некоторых деталях: они помогут избежать возможного ухудшения финансового положения в будущем.
Кредиты после банкротства: какие есть варианты?
После процедуры банкротства можно стать заемщиком кредитной организации. Некоторые банки и МФО предоставляют возможность брать кредиты и займы должникам, но на небольшие суммы и по довольно высоким процентным ставкам. Кроме того, банкам могут потребоваться дополнительные условия, такие как пополнить небольшой счет или страховой полис, чтобы застраховать свои собственные обязательства и получить финансовую гарантию.
Страхование является наиболее распространенным: примерно каждый второй банк, предоставляющий ссуду бывшему банкроту, требует, чтобы потенциальный заемщик обязательно был застрахован.
В соответствии с законом » № 4015-1 от 27.11.1992 ,об организации страховой деятельности» страхование жизни и здоровья заемщика и его интересов при оформлении кредита является добровольным, за исключением страхования заложенного имущества при оформлении ипотечного договора.
Однако в случае отказа в оформлении страховки бывшему банкроту может быть отказано в кредите, сославшись на особые отношения с банком в прошлом. Поэтому тем, кто действительно нуждается в финансировании, рекомендуется оформить страховку, чтобы быть уверенным, что банк одобрит заявку на кредит.
Как мне получить кредит после банкротства?
Получить кредит после банкротства можно, но не во всех банках.
Скорее всего, крупнейшие банки страны, входящие в топ-10 кредиторов, не будут участвовать в кредитовании банкротов. Поэтому целесообразно обратиться в другие банки с небольшой клиентской базой. Эти банки стараются держатся за каждого потенциального клиента, поэтому есть вероятность, что они также предоставят кредит бывшему банкроту.
Полезные советы по получению кредита для людей, которые решили взять кредит после процедуры банкротства:
Выбрать правильного кредитора.Небольшие региональные банки с большей вероятностью одобрят кредит, чем более крупные или влиятельные МФО, чем крупные компании с большим количеством клиентов.
Другие услуги, организованные кредитором,например страховка, и подача заявки на кредитную карту и открытие счета для начистения зарплаты, повысят вашу лояльность к кредитору и ваши шансы на получение кредита.
Небольшие займы, рассрочки на товарный кредит. Люди, которые находятся в банкротстве имеют отрицательную кредитную историю, это основная причина для отказа в предоставлении кредита. Чтобы избавиться от плохой кредитной ситуации, вам необходимо улутшить или создать хорошую кредитную историю. Самый быстрый способ сделать это-взять и погасить небольшие кредиты без досрочного погашения. Чтобы увеличить портфель кредита, вы должны постепенно увеличивать сумму кредита.
Правильный график кредитования. Чтобы получить новый кредит после банкротства, рекомендуется подождать не менее шести месяцев после закрытия процесса по прохождению банкротства.
Тем, кто решил подать заявку на кредит через 5 лет после банкротства, повезло больше. По истечении этого периода заемщики не должны сообщать кредитору, что они обанкротились в прошлом. Эти клиенты имеют довольно высокую вероятность получения сумм, превышающих 100 000 рублей по средней рыночной процентной ставке.
Куда идти первым делом?
Чтобы восстановить свой кредитный рейтинг и убедить банк в том, что бывший должник не будет брать новый кредит с целью не платить и снова обанкротиться, он должен сначала подать заявку в МФО.
Лучше выбрать кредит с самым коротким сроком действия, даже если процентная ставка, конечно будет выше. Некоторые кредиты на 5-6 тысяч рублей на одну-две недели улучшат вашу кредитную историю. После этого вы можете попробовать подать заявку на получение небольшого кредита в банке.
В специальных банковских программах. Многие банки зарабатывают деньги, предоставляя своим клиентам возможность улучшить свой кредитный рейтинг. Условия погашения не выгодны для заемщика, но могут улучшить ваш кредитный рейтинг. После участия в такой программе у обанкротившихся граждан больше шансов получить регулярные кредиты в банках по низким процентным ставкам. Принцип работы программы прост: заказчик получает целую серию микрозаймов. Когда клиент погашает их, то они появляются в кредитной истории как несколько долгов, которые были успешно погашены вовремя.
Ломбарды. Этот вариант выгоден тем, что процентная ставка может быть ниже, чем у микрофинансовых организаций, благодаря заложенной собственности. Это может быть, например, бытовая техника, но не квартира или автомобиль: ломбарды обычно не работают с этим имуществом. Для небольшого кредита будет достаточно смартфон, телевизор или ноутбука.
Основные требования к заемщику
Бывшему банкроту предоставляется кредит только при определенных условиях:
Дохода человека достаточно для постепенного погашения кредита и покрытия расходов на проживание;
заявитель имеет постоянную работу или имеет постоянный доход (аренда недвижемости, получение зарплаты, дивидендов и др.);
Зарплата выплачивается на банковский счет или дебетовую карту.
Если доход заявителя достаточно высок, а сумма кредита невелика, некоторые банки и почти все МФО не откажут в кредите, если все эти условия будут выполнены.
Как повысить доверие банков?
Как только вы улучшите свой кредитный рейтинг и наладите высокий уровень дохода, вы сможете еще больше повысить свои шансы на получение выгодного кредита в банке. Для этого необходимо сделать следующее:
Откройте дебетовую карту в этом банке и начесляйте зарплату. Кредиторы гораздо более лояльны к своим постоянным клиентам.
Приобрести имущество например, автомобиль российского производства можно не новый, не более 5 лет. Автомобиль можно использовать в качестве гарантии-залога.
Открыть счет в банке, при подаче заявки на кредит сотрудники финансового учреждения проверят, есть ли у клиента деньги на счете в его банке.
Прежде чем подать заявку на кредит, вы должны проверить, сможете ли вы вовремя погасить кредит. По закону повторить банкротство человека можно только через 5 лет после последнего банкротства.
Чтобы повысить ваши шансы на получение кредита после процедуры банкротства, рекомендуется:
Не обращайтесь в тот же банк, где был взят кредит, который привел к вашему банкротству;
Купите свою недвижимость и предложите ее банку в качестве залога: клиент, у которого есть залог, с большей вероятностью получит кредит;
Пользуйтесь небольшими займами от МФО или ломбардов, также используйте специальные программы банков для улучшения вашего кредитного рейтинга, (вы должны погасить свои долги вовремя, но не раньше срока).