Кто ответственен за выплату кредита в случае смерти заёмщика?
В кредитном договоре чётко прописано, что ни одна причина не может стать основанием для неуплаты долга. Даже если заёмщик скоропостижно скончался, обязанность по погашению задолженности не снимается, а просто переходит к другому лицу:
- наследникам;
- поручителю;
- созаёмщику;
- страховой компании.
Почти на все кредиты оформляется страховка. В случае смерти клиента она идёт на закрытие долга. Если кредит не застрахован, схема расчёта будет другой. Исходя из ст.1175 Гражданского Кодекса РФ, сумма кредита распределяется между наследниками в соответствии с их долей в имуществе. Если кредит взят под поручительство, его гасит поручитель. При желании он может обратиться в суд и взыскать с наследников сумму задолженности. Что касается созаёмщиков, то на них лежит равная ответственность за кредит. Если один из них умер, остальные продолжают вносить платежи в установленном порядке.
Как закрывают застрахованный кредит?
Обе стороны будут в плюсе при оформлении страховки. Банк обезопасит себя от денежных потерь. Заёмщик сможет рассчитывать на помощь в непредвиденной ситуации. В договоре перечисляются все условия страхования. Отметим, что далеко не каждую причину смерти относят к категории страхового случая. Под это определение не попадает кончина из-за следующих обстоятельств:
- военных действий;
- радиационного воздействия;
- обострения хронического заболевания.
Следует тщательно изучить положения договора после смерти клиента. Если случай страховой, поставьте фирму-страховщика в известность. В договоре страхования можно найти сроки подачи уведомлений. Как правило, их продолжительность невелика. Организация запрашивает у доверенного лица документацию, подтверждающую право на погашение кредита за счёт страховки. Если заёмщик скончался, потребуется принести справку о смерти, в которой указывается причина. При этом наследники продолжают вносить платежи до того момента, пока страховщик не перечислит деньги банку.
Нюансы погашения кредитов с поручительством
В ч. 2 ст. 367 Гражданского Кодекса РФ указано, что, когда основной заёмщик умирает, долг выплачивает поручитель (при условии, что он согласен взять на себя ответственность за передачу задолженности иному лицу). Если в договоре прописано, что даже при смене заёмщика за поручителем остаются те же обязанности, он вынужден будет их выполнять. Погашение кредитов, находящихся под поручительством, сопряжено с рядом нюансов:
- поручитель выступает полноправным кредитором для наследников;
- имущество признаётся выморочным и передаётся государству, если наследники от него отказались. Государство выступает в роли заёмщика. Поручитель даёт согласие нести ответственность, после чего получает право потребовать взыскания уплаченной суммы;
- смерть клиента – не повод для снятия поручительства. Сперва кредитор попытается взыскать долг именно с поручителя (даже если у усопшего имеются наследники).
Другое дело, если положение об автоматическом переходе поручительства в договоре отсутствует. Поручитель может отказаться нести ответственность за другого заёмщика, и тогда у банка не получится выставить ему претензии. И наоборот, при наличии пункта об автоматическом переходе и согласия, полученного от поручителя, кредитор взыщет деньги именно с него.
Возмещение расходов поручителю
Рассчитывать на компенсацию может только поручитель, полностью погасивший долг заёмщика вместе с начисленными штрафами и пени. Средства взыскиваются с наследников. Если они игнорируют просьбу о возвращении долга, дело разрешается в судебном порядке. На наследников ложится ответственность перед поручителем согласно размеру наследственной массы.
Как действовать в случае смерти заёмщика?
Направьте кредитору письменное извещение о том, что клиент умер. Копия свидетельства о смерти прикладывается к нему в обязательном порядке. Заявление требуется отвезти в банк самостоятельно или же выслать заказным письмом с описью вложения. Уточните, оформлена ли на кредит страховка и относится ли данный случай к категории страховых.
В случае отсутствия страховки следует обратиться к наследникам, которые примут решение о вступлении в права наследования. Определяющими факторами при этом станут объём наследуемого имущества и размер задолженности наследодателя. Долг будет разделён между наследниками в соответствии с их долей (если претендентов на имущество несколько).
Сроки принятия наследства немного омрачают ситуацию. Дело в том, что по закону переуступка долга наследникам произойдёт только через полгода. Кредитор упускает такую особенность, за счёт чего у нового заёмщика образуется внушительная задолженность по ежемесячным платежам. В этой ситуации наследникам стоит обратиться в суд – тогда сумма неустойки будет уменьшена.
Как избавиться от обязательств по чужому кредиту?
При отказе от наследства с наследников снимается вся ответственность за долги наследодателя. Выбор у наследников один: либо они принимают наследство целиком, либо оно вообще не достаётся им. Нельзя стать владельцем только части имущества. Как только начнётся делопроизводство в отношении наследства, претендентам на него отводится 6 месяцев на обдумывание. В течение этого времени они имеют право отказаться от имущества. Если размер задолженности намного больше наследственной массы, наследники делают выбор в пользу отказа.
К моменту открытия дела на наследственную массу устанавливается среднерыночная стоимость. Кредитные обязательства наследников сопоставимы с этой суммой. Кредитор не имеет права требовать какие-то средства сверх неё.
Как поступить созаёмщику?
Кредитные обязательства созаёмщиков равны. Если один из них скончался, ответственность полностью переходит на другого. Оплата долга по ипотеке ложится на плечи супруга, выступающего в роли созаёмщика.
Если созаёмщиков больше, чем двое, договор дополняют положением о правах и обязанностях каждого из них. При оформлении страховки в расчёт берутся доходы всех созаёмщиков. Страховая сумма идёт на покрытие долга умершего, а созаёмщик вносит оставшуюся сумму.
Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе. Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.
Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов). В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.
С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени. Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.
Если вы единственный наследник и знаете, что платить по долгам придется именно вам, выясните у кредитора, можете ли вы сразу начать вносить платежи за умершего. Попросите выдать вам график платежей. Если сумма небольшая, возможно, вам будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов. Финансовые организации чаще всего идут навстречу наследникам. Реструктурируют долг — сдвигают выплаты на более поздний срок. Или соглашаются принять деньги от человека, который не был указан в договоре как созаемщик или поручитель .