Как взять ипотеку с использованием материнского капитала?
Известно, что материнский капитал (МСК) допустимо задействовать при получении ипотечного кредита с целью покупки квартиры либо возведения собственного дома. В среднем по рынку условия ипотеки подразумевают внесение первоначального платежа в размере 10% стоимости покупаемого жилья либо 10% бюджета строительства, причем этот взнос можно частично или полностью погасить за счет МСК. Для заемщиков это очень удобно: не надо обладать требуемой суммой, особенно если накопить ее нет возможности.
Важно отметить, что отнюдь не все банки готовы принять сертификат МСК для погашения первоначального взноса, а те, кто согласен, нередко выставляют повышенную процентную ставку по кредиту.
Схема получения ипотеки с применением МСК
Несмотря на то, что вообще-то разрешено расходовать маткапитал отдельными частями на разнообразные, перечисленные в законе цели, взять ипотечный кредит, если часть суммы МСК уже потрачена, будет невозможно. Если номинал сертификата полностью сохранился, необходимо обратиться в банк, предоставляющий ссуды с использованием материнского капитала. В общем случае банк, учитывая имеющийся у заемщика стартовый капитал и его ежемесячный доход, рассчитывает предельно возможную сумму кредита. Этот лимит может быть увеличен за счёт материнского капитала. А теперь рассмотрим различные нюансы, характерные для программ кредитования с использованием МСК…
Обладатель сертификата не вправе обналичить указанную в нем сумму, хотя может задействовать эти деньги при взятии кредита. Важно учесть, что средства будут переведены только после оформления собственности на обладателя сертификата.
Как это происходит?
Обозначенную в сертификате сумму, банки условно рассматривают как займ под процентную ставку, равную текущей ключевой ставке ЦБ РФ (на февраль 2020 года – 6,0% по рублёвым займам). Погашение этого займа и процентов, начисленных на него, выполняется тогда, когда Пенсионный Фонд переводит деньги в банк.
В итоге получается такая ситуация:
На часть ссуды, которую банк предоставляет непосредственно, будут начисляться проценты в соответствии с условиями выбранной ипотечной программы, зависящими от размера кредита, времени погашения, страховки и некоторых иных параметров. Вся ответственность за расчеты по этой части ложится на заемщика.
За выплаты по другой доле, обеспеченной сертификатом МСК, будет отвечать Пенсионный Фонд. Однако пока денежный транш из ПФ не поступит в банк, заемщику придется выплачивать проценты на эту сумму по ключевой ставке ЦБ РФ.
Какие еще есть проблемы?
Банки неохотно работают с маткапиталом, что нетрудно заметить, изучив предлагаемые программы кредитования. Если выплачивать первоначальный взнос полностью из собственных накоплений, ссуду можно получить под более выгодный процент, к примеру, 12%. Если для внесения стартового платежа использовать МСК, ставка по основной части ссуды окажется выше, например, 13%. Может получиться, что материнский капитал в действительности будет потрачен на покрытие этой разницы.
Именно поэтому лучше всего накопить сумму, необходимую для внесения первоначального взноса. Это позволит взять ссуду под более выгодный процент, а уже впоследствии для ее погашения задействовать средства маткапитала.
В качестве примера предлагаем ознакомиться с предложением Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), созданного по инициативе Правительства РФ:
Программа
Рублевый займ выдается на покупку жилплощади в многоквартирных домах и в кварталах малоэтажной застройки. Разрешается покупать жилье на первичном и вторичном рынке, а также в строящихся домах.
Тип кредита
Ипотечный займ под залог покупаемого жилья с применением материнского капитала.
Условия
Минимальный размер кредита — от 300 тысяч руб., максимальный — зависит от номинала МСК и региона. Длительность возврата – до 30 лет. Процент – от 4,7%. Минимальный первый взнос – 20,0%.