Для чего нужна страховка по кредиту? Какие преимущества она дает?
Почему не нужно отказываться от страхования кредита и как впоследствии вернуть уплаченные деньги легальным способом? Подробные ответы на все эти вопросы вы узнаете далее из статьи.
Оформление кредита может понадобиться в любой момент жизни человека. И согласитесь, что это очень удобно. Понадобились деньги на срочное лечение? Пожалуйста, можно взять кредит. Требуются деньги на ремонт? Можно оформить в банке потребительский кредит.
Однако людей возмущает то, что современные банки настоятельно предлагают при этом еще и заключить некий договор страхования кредита. Возмущение вполне объяснимо, ведь никому не хочется переплачивать сумму ежемесячного взноса, которая и так может оказаться немаленькой. Именно поэтому среднестатистический человек и думает, что его в очередной раз обманули.
Но давайте постараемся взглянуть на ситуацию с другой стороны.
Вам наверняка знакомо такое понятие, как «форс-мажор». Это непредсказуемое событие, независящее от действий сторон, но ведущее к невозможности исполнения договора. Так вот, человек может взять обычный потребительский кредит, а потом неожиданно потерять стабильный доход или попасть на срочное лечение в больницу. И что тогда? В таком случае кредит превращается в большую проблему, и деньги банку приходится все равно возвращать, если не самому заемщику, то его ближайшим родственникам.
Страховка по кредиту как раз и может оказаться полезной в данной ситуации. Давайте разбираться, в чем же ее польза.
Виды кредитного страхования
Существуют обязательные и добровольные виды кредитного страхования.
Обязательные программы предусмотрены для страхования залогового имущества, например, в случае с ипотекой. Отказаться от них невозможно в соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса, а также с требованиями, указанными в Федеральном законе №102-Ф3.
Добровольных видов страхования гораздо больше. Они актуальны в следующих случаях:
- потеря стабильного заработка по независящим от заемщика причинам (сокращение сотрудников, прекращение деятельности компании);
- утрата трудоспособности по причине внезапной травмы или серьезной болезни;
- уход из жизни заемщика и т.д.
Как правило, стоимость кредитного страхования составляет 30% от общего размера кредита. Сумма страховой премии сразу разделяется на равные части и прибавляется к ежемесячным обязательным выплатам по кредиту.
Преимущества и особенности страховки
В чем же преимущества страховки для заемщика и банков?
Страховка по кредиту, разумеется, выгодна банковскому учреждению. Банк таким образом получает гарантию того, что заем будет полностью погашен. Некоторые организации даже снижают процентные ставки, но при этом настоятельно требуют, чтобы клиенты оформляли страхование.
Но в чем же плюс для клиента?
Следует признать тот факт, что форс-мажорные обстоятельства могут произойти с каждым из нас. В таком случае заемщик (или его наследники) сможет достаточно легко погасить задолженность перед банком, используя страховое возмещение. После оформления договора клиент чувствует себя более защищенным, и может не беспокоиться о наступлении форс-мажорных обстоятельствах.
Преимущества такого страхования очевидны, однако далеко не все клиенты спешат подписывать договор по одной причине: люди не привыкли доверять страховым продуктам, и даже на подсознательном уровне испытывают огромное недоверие ко всем страховым компаниям.
Что можно порекомендовать в этом случае? Действительно нужно быть внимательным, и доверять только проверенным и надежным финансовым учреждениям.
Банк, который боится испортить свою репутацию, ответственно подходит к выбору страховых компаний. Любое банковское учреждение заинтересовано в том, чтобы получить обратно кредитные средства, а потому, в случае отказа страховой компанией выплачивать сумму страхового возмещения, будет проведено серьезное расследование. Если решение об отказе будет признано безосновательным, то страховой компании все же придется выплатить требуемую сумму.
Таким образом, это выгодно и банку, и клиенту. Банк намерен вернуть средства, взятые в кредит клиентом, а тот, в свою очередь, хочет выполнить обязательства по кредиту, чтобы более не иметь задолженности перед банком.
Самые известные банки России («Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ», «Райффайзенбанк» и др.) готовы сотрудничать только с надежными страховыми компаниями, которые предлагают своим клиентам выгодные условия и большое количество интересных страховых продуктов.
Каждый клиент при этом должен осознавать то, что при оформлении договора он должен максимально правдиво заполнять все необходимые документы. Так, нельзя скрывать имеющиеся хронические заболевания или, допустим, увлечения экстремальными видами спорта (альпинизм, прыжки с парашютом, сноубординг и др.).
Другими словами, чем выше вероятность наступления тех самых форс-мажорных обстоятельств, тем больше придется заплатить за страховку. Однако скрывать ничего не нужно, ведь если при наступлении страхового случая компания выяснит то, что человек утаил какое-либо обстоятельство, то она вправе отказать ему в выплате оговоренного в договоре возмещения.
Как вернуть деньги?
Если после оформления сделки вы все же передумали, и поняли, что страховка по кредиту не нужна, то есть вариант, как вернуть свои деньги.
Существует такое понятие, как «период охлаждения», установленный указанием Банка России. То есть, в законные 14 календарных дней с момента подписания договора страхования вы имеете право расторгнуть договор со страховой компанией, и при этом получить обратно всю сумму страховой премии.
Сегодня есть множество недобросовестных фирм, которые предлагают свою помощь в возвращении денег (страховой премии). Естественно, такие услуги обходятся клиентам довольно дорого. Однако мы должны помнить о том, что человек может легко вернуть деньги и самостоятельно в течение 14 дней. Поэтому не стоит соглашаться на чью-то «помощь», и ввязываться в долгий процесс, доводя дело до суда, и тратя при этом деньги на услуги посредников.
Можно ли отказаться от страховки?
Серьезные финансовые учреждения не навязывают услугу по кредитному страхованию, и любой клиент может спокойно отказаться от такой услуги при желании. Однако есть последствия отказа. К примеру, одни банки установят более высокую процентную ставку, а другие и вовсе могут отказать в предоставлении кредитных средств.
Какие выводы стоит сделать?
Если человек собирается взять небольшой потребительский займ, то особой необходимости в страховке нет. Но если это крупный кредит, который вы будете выплачивать в течение многих лет, то страховка просто необходима. Таким образом, вы подстраховываете себя и свою семью от возможных рисков при наступлении форс-мажорных обстоятельств.
Кроме того, все останутся в выигрыше: банк будет уверен, что получит обратно средства, взятые в кредит, а вы сэкономите свои нервы и сохраните здоровье, не переживая о будущем каждую минуту вашей настоящей жизни.